Kiedy umowa kwalifikuje się do sankcji – limit 255 550 zł

Trzy warunki wstępne

Ustawa o kredycie konsumenckim stosuje się, gdy spełnione są łącznie następujące przesłanki:

• kredytobiorcą jest osoba fizyczna, a cel kredytu nie jest związany z działalnością gospodarczą ani zawodową
• kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł (albo równowartości w innej walucie)
• kredytodawca udziela kredytu w zakresie swojej działalności

Jak liczyć limit

Punktem odniesienia jest kwota kredytu wynikająca z umowy, a nie suma wszystkich rat czy koszt kredytu. Osobno trzeba spojrzeć na kredytowane koszty – to, czy prowizja doliczona do kapitału wpływa na przekroczenie progu, bywa przedmiotem sporu i wymaga oceny konkretnej umowy.

Przy kilku umowach z tym samym bankiem każdą ocenia się samodzielnie. Refinansowanie i konsolidacja także są odrębnymi umowami.

Kredyty hipoteczne to inna ustawa

Kredyty hipoteczne dla konsumentów podlegają ustawie o kredycie hipotecznym z 2017 r. Nie ma tam odpowiednika sankcji kredytu darmowego, ale są własne obowiązki informacyjne – między innymi formularz ESIS – oraz odrębna dyskusja o klauzulach zmiennego oprocentowania opartych o WIBOR.

Typowe sytuacje graniczne

Kredyt na jednoosobową działalność gospodarczą, pożyczka udzielona osobie fizycznej na cel mieszany, umowa zawarta z pośrednikiem czy kredyt zaciągnięty wspólnie przez dwie osoby – każda z tych sytuacji wymaga indywidualnej oceny dokumentów, a nie prostego podstawienia kwoty pod limit.